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保险中介市场迎“强监管” 剑指百亿隐形费用压占

2019-04-19 10:30:56  来源: 新华社  作者:

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摘要: 监管对保险中介机构的新一轮整?#25105;?#32463;开始,此次整治工作重点打击的?#24418;?#21253;括:通过虚构中介业务、虚假列支等套取费用;销售未经批准的非保险金融产品、存在非法集资或传销?#24418;?#20445;险专业中介机构通过虚构中介业务等方式协助保险公司套取费用等。

监管对保险中介机构的新一轮整?#25105;?#32463;开始,此次整治工作重点打击的?#24418;?#21253;括:通过虚构中介业务、虚假列支等套取费用;销售未经批准的非保险金融产品、存在非法集资或传销?#24418;?#20445;险专业中介机构通过虚构中介业务等方式协助保险公司套取费用等。

某保险中介机构负责人莫以琛(化名)告诉中国证券报记者,2017年以来,保险公司的车险超额费用“出口”基本被堵住,但车险市场价格战仍旧激烈。于是超过监管规定的市场费用就转由保险公司基层员工、保险中介机构,甚至其它非保险机构代为垫付,待保险公司有费用的时候再逐步结算。

“一个巨大的‘堰塞湖’就这样产生了。仅车险一项,保险公司员工、保险中介和第三方机构代为垫付的费用粗略?#28010;?#22312;百亿以上规模。这些费用都还没有进入保险公司系?#22330;?#32771;虑到2018年整个车险行业的承保利润率只有0.14%,车险行业有可能?#23548;?#22788;于全行业亏损。随着越来越严的监管,‘堰塞湖’还在升级。保险公司?#30001;?#21040;下,保险中介机构都为其拖累。”莫以琛说。

保险中介“走账”

银保监会办公厅日前印发的《2019年保险中介市场乱象整治工作方案》提出了针对保险中介市场三方面重点任务,20项具体整治细节,给各保险公司和中介机构全面下达整治任务。本次整治工作涉及的对象包括保险公司、保险专业中介机构(代理、经纪、公估)、保险兼业代理机构以及与保险机构合作的第三方网络?#25945;ā?/p>

莫以琛介绍,从国际市场看,保险中介是保险市场的重要组成部分,在保险的产品设计、风险管理、保险销售、理赔服务等方面发挥重要作用。全球知名的保险中介机构(如美国怡安保险经纪,达信保险经纪,英国韦莱保险经纪)市值均达数百亿美元。

与国外市场相比,中国的保险中介发展非常薄弱。在国内保险市场上,大型保险公司占据垄?#31995;?#20301;,网点多,功能全,从产?#36820;?#38144;售到服务,保险公司全部解决,给予中介市场的机会不多。但我国保险市场却给中介提供了“过账”机会。这就是监管部门此次重点整治的对象。

?#30340;?#20154;士称,虚构中介业务、虚假列支套取费用等是中国保险市场之痛,有市场的原因,也?#24418;?#21270;的原因。冰冻三尺,非一日之寒。

目前财产保险公司的综合成本率通常包含赔?#22581;剩?#20986;险时赔偿给客户的钱)和费用率(保险公司获得这笔业务所支付的全部费用,包括销售佣金、人员管理费用、广告费用等等)两个部分。

以车险为例,我国?#20013;?#30340;是统一行业条款及统一费率机制,有限度的市场化。车险费率一般是投保人应缴纳的保费与保险金额之间的比率。交强险费率浮动因素及比率调整由国家统一规定。因为不同地区车险赔付水平差异大,按照报批的费?#26102;?#25191;行的费率不能完全?#20174;?#39118;险的真实状况。近些年,市场领先的保险公司研发出各自独立的定价模型,对风险进行差异化定价。低赔?#22581;?#24066;场,以及低赔?#22581;?#30340;客户,除享受费?#26102;?#32473;定的最低折扣外,还有额外费率下降?#21344;洹?#36825;给市场返现或赠送礼品预留了?#21344;洹?/p>

“比如,上海的车险赔付水平?#39135;?#36807;70%,佣金率?#20013;?#36153;就比?#31995;停?#20132;强险甚至没有佣金。车险市场是竞争比较充分的市场。上海的车主买车险基本没有折扣。同?#20445;?#19978;海的车险赔?#22581;?#39640;,出险的金额也高于全国大多数地区。但在青海、贵州等地中西部地区,车险赔?#22581;?#23601;低很多,佣金率?#20013;?#36153;就很高,?#34892;?#22320;区赔?#22581;?#29978;至低于50%,就会出现费用率与赔?#22581;实构遙?#36153;用高于赔付。各地经济差异巨大,但费率相差无几,也给车险费用的操作提供了?#21344;洹!?#33707;以琛称。

另一方面,这些年受到电话车险送礼品或者4S店买车险?#22836;?#21153;等影响,车主就养成了买车险需要额外回馈的习惯。无折扣无赠送无礼品就不买车险。强大的市场习惯绑架了保险公司一线销售人?#20445;?#24517;须额外回馈车主,而这些举措?#25351;?#24378;化了市场习惯。

我国保险法明确规定,保险机构不得给予投保人、被保险人、受益人保险合同约定以外的其他利益。近年监管部门对保险公司管控越来越严,而中介市场鉴于复?#26377;浴?#20998;散性以及实操性不强,监管管控相对宽松。于是过去保险公司对客户一些回馈就转而由保险销售人员落实,或者通过保险中介机构落实。

车险隐形费用渐成“堰塞湖”

2017年,鉴于居高不下的车险市场费用,监管部门对保险公司车险实行?#33324;?#20540;管理?#20445;?#21363;控制保险机构的车险总体费用率,一旦达到上限,额外费用无法支出。2018年,?#33324;?#20540;管理”又升级为“报行合一?#20445;?#21363;保险公司报给银保监会的?#20013;?#36153;用取值范围和使用规则需要与?#23548;?#20351;用保持一致。更具体控制了保险公司支付的车险佣金?#22987;?#20854;它费用水平。监管的一系列举措基本上堵住了保险公司的车险超额费用出口。

另一方面,随着交通安全意识的提升,一些市场的车险赔?#22581;?#20445;持在?#31995;?#27700;平。在这些低赔?#22581;?#30340;市场,或者在某些竞争激烈的时段,保险公司可以投放的?#20013;?#36153;远高于管控水平。巨大的?#21344;?#20419;使保险公司?#23548;?#25237;放到市场上的佣金超过了“报行合一”的标准,部分地区最高甚至超过50%。

保险公司的车险超额费用出口被堵住,而市场的需求还敞开。于是超过规定的市场费用就转由保险公司基层员工、保险中介机构,甚至其它非保险机构代为垫付,待保险公司有费用的时候再逐步结算。超标的费用,会转到理赔费用里,转到管控相对较松的非车险费用里,转移到员工工资、咨询费、?#38469;?#36153;、广告费,会议费等各种费用里结算。

即便如此,拖?#36820;?#36153;用还是没法全部结算,一个巨大的“堰塞湖?#26412;?#36825;样产生了。根据市场估计,仅车险一项,垫付费用的规模在百亿元以上。这些费用都还没有进入保险公司系统,随着越来越严的监管,“堰塞湖?#34987;?#22312;不断升级。

车险费用隐形“堰塞湖”导致的问题首先是保险公司基层及中介公司“为钱所困?#34180;?/p>

“在‘见费出单’(即收到保费再出保单)以前,是保险中介拖欠保险公司应收款,甚至发生中介携款潜逃的‘泛鑫案’。现在是保险公司欠着中介公司以及自己员工的大量资金,中介机构大有被压垮的趋势。”莫以琛介绍。

某中型财险公司的相关人士透露,众多乱象之下,行业数据的真实?#28304;?#21463;挑战。这些由保险公司基层员工、保险中介、外部其它机构代为垫付的费用没有进入保险公司的费用科目里。具体金额是多少,总部不知道,监管不知道,只有具体分支机构的业务部门知道自己的数据。这就影响了行业当前真实的盈利水平。2017年、2018年中国车险承保盈利,如考虑进这些费用,?#23548;食?#20445;利润是多少,无人知?#39304;?#26410;来费用全部进入系统后,数据也会大受污染。

数据不真实,已经成为财险行业发展中面临的最严重的问题之一。银保监会副主席梁涛近期曾公开表示,造成数据不真实的原因主要有两方面:前端销售费用?#26144;?#20837;账,或者理赔作假;后端则是通过未决准备金伪造数据。

而车险隐形“堰塞湖”最终也会伤害到投保人利益。仅从公开的数据看,2017年,我国财险业平均赔?#22581;时?#32654;国低16个百分点,费用率却高了12个百分点。这意味着?#21644;?#20445;人交的保费,很多被耗费在了费用上,而不是赔给了出险人。从保险公司的成本控制来说,在费用?#24335;细?#21448;难以快速?#32435;?#30340;情况下,只能依靠压缩赔付成本、提高非车险的费用率来确保盈利性。形成了车险业?#26696;?#36153;用、低赔付”的行业现状。

一家中小型财险公司负责人透露,有个情况非常值得玩味:凡是车险有利润或者车险综合成本?#26102;冉系?#30340;险企,那?#27492;?#30340;非车险业务总体上是不好的;车险综合成本比?#32454;?#30340;,非车险就没那么高。“我不掌握车险隐形费用的总体规模,但上述情况已经很能说明问题了。?#22791;?#36127;责人称。

从源头摸排

中国证券报记者了解?#21073;?#26576;中小型险企已经不再将车险作为重点业务领域,预计该公司今年的车险业务将缩减10亿元左右。该公司负责人指出,2018年整个车险行业承保利润?#24335;?.14%,且盈利主体主要集中在人保、平安、太保等大公司,中小公司普遍亏损。另一方面,保险中介机构的整治将加剧车险业务的开展难?#21462;?/p>

?#25353;游?#20204;?#23548;?#32463;营的情况看,我们建议在‘一刀?#23567;?#20840;面禁止超额费用前,先进行摸底,让各保险公司限时清理,然后再严格执行‘报行合一’。”某保险经纪机构相关人士建议。

该人士指出,堵漏洞的同?#34987;?#38656;要解决历史问题。监管此次整治中介乱象的决心是显而?#20934;?#30340;,但问题根治之前,还需要面对历史问题,对目前积压的数百亿账外费用给予机会消化。

另一方面,治理乱象需要从根源上做文章。要降低高佣金、高返现,首先要?#36153;?#39640;佣金的市场?#21344;洹?#36153;率改革应该是费用控制的先决条件。去年监管在广西、陕西、青海等三个地区试点了车险更大尺度的费?#27169;?#26377;的地区?#20013;?#36153;降下来了,有的地区也没有降。所以究竟是先控费再费?#27169;?#36824;是先费改再控费用,监管也是有顾虑。

从?#23548;?#26469;看,长三角地区交强险赔?#22581;?#24456;高,所以交强险的?#20013;?#36153;很低,多数地区甚至交强险0?#20013;?#36153;。说明从中长期来看,费用水平的高低还是由赔付水平的高低,也就是保费的充足率来决定。

?#33713;?#20445;险常务副总裁康国君此前表示,在当前的监管条件下,对于兼业代理、个人代理,甚至信誉不良的专业代理都可?#28304;?#20107;交强险业务来说是非常值得商榷的。交强险必须区别于一般的商业保险,目前阶段,禁止非专业代理机构、不良信誉代理机构从事交强险业务是补救监管短板的手段。

?#30340;?#20154;士指出,我国的保险中介市场还需要呵护和培养。目前有几家保险中介机构已经启动了上市进程。资本虽然对行?#30331;?#26223;一致看好,但政策的不确定性导致资本不敢大举进入保险中介领域。“目前看来保险中介登陆A股的难度还是比较大,主要还?#24378;?#34385;海外上市。这也导致投?#39318;?#26412;对这个领域态度谨慎。?#22791;?#20154;士告诉中国证券报记者。(记者 高改芳)


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